Tagesgeldrechner mit act/360 und act/365

So wird gerechnet

Tagesgeld ist ein jederzeit verfügbares Guthaben, das die Bank mit einem Zinssatz pro Jahr verzinst. Die Grundformel für die Zinsen einer Periode lautet Zinsen = Kapital × Zinssatz × Tage ÷ Basis, wobei „Basis“ die Anzahl Tage ist, mit der die gewählte Zinsmethode ein Bankjahr ansetzt: 360 oder 365, nie die tatsächliche Zahl der Kalendertage eines Jahres. Nach dieser Methode rechnet unter anderem die Deutsche Bundesbank ihre eigenen Konten und geldpolitischen Geschäfte ab.

act/360 (Eurozinsmethode) oder act/365

Beide Konventionen zählen die tatsächlichen Tage der Anlage, teilen aber durch eine unterschiedliche Basis. act/360, die „Eurozinsmethode“, teilt durch 360 Tage; das Eurosystem verwendet sie laut EZB-Glossar für seine geldpolitischen Operationen. act/365 teilt durch 365 Tage. Für 10.000 € bei 4 % Zinsen über dieselben 100 Tage macht das einen echten Unterschied: act/360 ergibt 10.000 × 0,04 × 100 ÷ 360 = 111,11 € Zinsen, act/365 dagegen 10.000 × 0,04 × 100 ÷ 365 = 109,59 €, 1,52 € weniger, allein durch die Konvention, weil 1 ÷ 360 größer ist als 1 ÷ 365. Welche Methode eine konkrete Bank für ihr Tagesgeldkonto tatsächlich verwendet, steht in deren Preis- und Leistungsverzeichnis; dieser Rechner bietet deshalb beide Konventionen als gleichwertige Auswahl an, mit act/360 als Formularvorgabe.

Zinsgutschrift-Intervalle und Zinseszinseffekt

Wie oft die Bank die Zinsen gutschreibt, bestimmt, wie schnell sich bereits verdiente Zinsen selbst mitverzinsen. Dieser Rechner rechnet mit kalendarisch vereinfachten Periodenlängen: „monatlich“ entspricht 30 Tagen, „vierteljährlich“ 90 Tagen, „jährlich“ genau der gewählten Zinsmethoden-Basis. Bei 10.000 € zu 4 % über 360 Tage mit vierteljährlicher Gutschrift (act/360) ergibt das vier Perioden zu je 90 Tagen: 10.000,00 € → 10.100,00 € → 10.201,00 € → 10.303,01 € → 10.406,04 €. Macht zusammen 406,04 € Zinsen, 6,04 € mehr, als eine einfache Verzinsung ohne Zwischengutschrift (400,00 €) ergäbe, weil sich jede gutgeschriebene Zinssumme ab der nächsten Periode selbst mitverzinst.

Der Schaltjahr-Effekt

Das Modell kennt keinen Kalender und keine Schaltjahr-Sonderbehandlung: Es wendet die act/360- beziehungsweise act/365-Formel unverändert auf die eingegebene Tageszahl an. Tragen Sie 366 statt 365 Tage ein, erzeugt das unter beiden Konventionen mehr Zinsen als ein „glattes“ Jahr, aber um unterschiedliche Beträge: Bei 10.000 € zu 3 % ergeben 366 Tage nach act/365 10.300,85 €, nach act/360 dagegen 10.305,15 €; beide Konventionen verzinsen den zusätzlichen Tag, nur die jeweilige Restperiode fällt unterschiedlich lang aus.

Laufzeit in Tagen oder Monaten eingeben

Wer die Laufzeit lieber in Monaten kennt als in Tagen, kann sie so eintragen: Der Rechner setzt dafür 1 Monat = 30 Tage an, unabhängig von der gewählten Zinsmethoden-Basis. Das ist eine Eingabe-Vereinfachung und ersetzt kein echtes Start- und Enddatum: 6 Monate werden intern zu 180 Tagen, nicht zu einem kalendarisch exakten Halbjahr mit unterschiedlich langen Monaten.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt

• Steuern: keine Abgeltungsteuer von 25 % (§ 32d Abs. 1 EStG) zuzüglich 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf (§ 4 SolzG 1995) und gegebenenfalls Kirchensteuer; kein Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € beziehungsweise 2.000 € bei Zusammenveranlagung (§ 20 Abs. 9 EStG). Alle angezeigten Ergebnisse sind Bruttowerte vor Steuern.
• Variabler Zinssatz: echte Tagesgeld-Zinssätze sind bei den meisten Anbietern jederzeit durch die Bank änderbar. Dieser Rechner nimmt einen über die gesamte Laufzeit konstanten Zinssatz an: das entspricht eher der Modellannahme bei Festgeld als bei klassischem Tagesgeld.
• Kalendarische Vereinfachung der Laufzeit: bei Eingabe in Monaten wird 1 Monat = 30 Tage angesetzt; die Laufzeit wird nicht aus einem echten Start- und Enddatum hergeleitet.
• Kalendarische Vereinfachung der Zinsgutschrift: „monatlich“ = 30 Tage, „vierteljährlich“ = 90 Tage, „jährlich“ = die gewählte Zinsmethoden-Basis (360 beziehungsweise 365 Tage); keine echten Kalendermonate mit unterschiedlicher Taglänge und kein konkretes Gutschriftdatum.
• Keine Kontoführung, kein Angebot: keine Kontoführungsgebühren, kein Mindestanlagebetrag, keine Kündigungsfristen oder sonstigen Bedingungen einzelner Anbieter.
• Keine Anlageberatung: das Ergebnis ist eine Modellrechnung, kein konkretes Bankangebot und keine Anlage- oder Steuerberatung.

Rechenbeispiel

Beispiel 1: Konventionsvergleich

10.000 € zu 4 % Zinsen über 100 Tage. Nach act/360: 10.000 × 0,04 × 100 ÷ 360 = 111,11 € Zinsen → 10.111,11 €. Nach act/365: 10.000 × 0,04 × 100 ÷ 365 = 109,59 € Zinsen → 10.109,59 €. Derselbe Betrag, derselbe Zinssatz, dieselben 100 Tage, nur die Konvention unterscheidet sich, und das Ergebnis weicht um 1,52 € ab. Beispiel mit act/360 öffnen, Beispiel mit act/365 öffnen.

Beispiel 2: Zinseszins durch Zinsgutschrift

10.000 € zu 4 %, 360 Tage, vierteljährliche Gutschrift (act/360). Periode 1: 10.000 × 0,04 × 90/360 = 100,00 € → 10.100,00 €. Periode 2: 10.100 × 0,04 × 90/360 = 101,00 € → 10.201,00 €. Periode 3: 10.201 × 0,04 × 90/360 = 102,01 € → 10.303,01 €. Periode 4: 10.303,01 × 0,04 × 90/360 = 103,03 € → 10.406,04 €. Insgesamt 406,04 € Zinsen statt der 400,00 €, die eine einfache Verzinsung ohne Zwischengutschrift ergäbe. Beispiel im Rechner öffnen.

Wer eine feste Laufzeit mit Zinseszins auf eine Einmalanlage durchrechnen möchte, findet dafür den Zinseszinsrechner, wer zusätzlich eine laufende Sparrate einplant, den Sparplanrechner, und wer einen Skontoabzug gegen den eigenen Guthabenzins abwägen will, den Skontorechner.

Formeln und Quellen zuletzt geprüft: 04.08.2026.