Sparplanrechner mit Einmalanlage und Sparrate

So wird gerechnet

Ein Sparplan kombiniert eine Einmalanlage, die zu Beginn schon vorhanden ist, mit einer laufenden monatlichen Sparrate. Beide verzinsen sich gemeinsam über die Laufzeit. Tragen Sie keine laufende Rate ein, liefert dieser Rechner rechnerisch dasselbe Ergebnis wie ein reiner Zinseszinsrechner mit derselben Einmalanlage: ein Sparplan ohne Sparrate ist einfach nur Zinseszins.

Vorschüssig oder nachschüssig: wann die Rate zu zählen beginnt

Bei vorschüssiger Verzinsung gilt die Rate als zu Monatsbeginn eingezahlt und verzinst sich den vollen Monat mit. Bei nachschüssiger Verzinsung gilt sie erst als zum Monatsende eingezahlt und beginnt sich erst im Folgemonat zu verzinsen: eine Zinsperiode weniger. Bei jährlicher Gutschrift zeigt sich das im Faktor, mit dem die zwölf unterjährigen Raten zusammengefasst werden: Eine im Monat m (m = 1…12) vorschüssig gezahlte Rate verzinst sich für (13 − m) ⁄ 12 eines Jahres, macht in Summe Σ(13 − m) = 78, also 78 ÷ 12 = 6,5. Nachschüssig verzinst sich dieselbe Rate nur für (12 − m) ⁄ 12, in Summe 66 ÷ 12 = 5,5. Bei 100 € Sparrate und 6 % Zinssatz macht das im ersten Jahr 100 · 6,5 · 0,06 = 39,00 € Zinsen vorschüssig gegenüber 100 · 5,5 · 0,06 = 33,00 € nachschüssig: 6,00 € Unterschied für ein einziges Jahr, der sich über eine lange Laufzeit deutlich summiert.

Jährliche oder monatliche Zinsgutschrift

Wie beim reinen Zinseszins gilt: Werden die Zinsen zwölfmal statt einmal im Jahr gutgeschrieben, verzinsen sie sich schon unterjährig mit und das Ergebnis fällt etwas höher aus. 5 % nominal mit monatlicher Gutschrift entsprechen effektiv 5,1162 % im Jahr, dieselbe Rechnung, die der Zinseszinsrechner für eine reine Einmalanlage zeigt. Für 5.000 € Einmalanlage und 150 € Sparrate über 15 Jahre bei 3 % macht der Unterschied zwischen beiden Gutschriftsarten 156,28 € aus.

Die Zielsparrate: rückwärts gerechnet, ohne Ausprobieren

Wählen Sie die Berechnungsart „Sparrate für Ziel berechnen“, dreht der Rechner die Formel um. Weil das Endkapital K linear von der Sparrate S abhängt, lässt sich K als K = A + B · S schreiben: A ist das Endkapital der Einmalanlage allein (S = 0), B der Beitrag, den ein einziger Euro Sparrate über die volle Laufzeit erwirtschaftet (Einmalanlage = 0, S = 1). Für ein Sparziel Z folgt die nötige Sparrate direkt als S = (Z − A) ÷ B: eine geschlossene Formel, kein Ausprobieren und keine Bisektion. Weil die so ermittelte Sparrate kaufmännisch auf den Cent gerundet wird, weicht das damit tatsächlich erreichte Endkapital regelmäßig vom eingegebenen Sparziel ab, nach oben wie nach unten. Die Abweichung ist höchstens so groß wie ein halber Cent multipliziert mit dem Faktor B, wächst also mit Laufzeit und Zinssatz: bei 4 % über 25 Jahre ist B rund 514, die Abweichung damit bis zu etwa 2,57 €, nicht wenige Cent. Der Rechner zeigt deshalb stets das mit der gerundeten Rate neu durchgerechnete Endkapital an, nicht das ungerundete Sparziel selbst.

Was dieser Rechner nicht berücksichtigt

Brutto rechnet dieser Rechner, nicht netto. Auf Zinserträge fallen 25 % Abgeltungsteuer an (§ 32d Abs. 1 EStG) und darauf noch einmal 5,5 % Solidaritätszuschlag (§ 4 SolzG 1995), zusammen also 26,375 %; Kirchensteuer kann hinzukommen. Davor steht allerdings der Sparer-Pauschbetrag: 1.000 € im Jahr, bei Zusammenveranlagung 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). In Beispiel 1 weiter unten bleiben die Jahreszinsen zwölf Jahre lang darunter, im zwölften Jahr mit 955,21 €. Erst im dreizehnten Jahr sind es 1.039,01 €, steuerpflichtig wären davon 39,01 € und damit 10,29 € Steuer, sofern der Pauschbetrag nicht bereits durch andere Kapitalerträge aufgebraucht ist. In den angezeigten Beträgen steckt nichts davon.

Die zweite Lücke ist die Kaufkraft, denn eine Bereinigung um die Teuerung findet nicht statt. Unterstellt man 2 % Preissteigerung pro Jahr, so entsprechen die 41.968,18 € aus Beispiel 1 nach 15 Jahren einer heutigen Kaufkraft von 31.182,98 €: 10.785,20 € weniger, ohne dass ein einziger Cent verloren gegangen wäre. Ein heute festgelegtes Sparziel ist in 20 Jahren entsprechend weniger wert, als die runde Zahl im Eingabefeld vermuten lässt. Wie stark die Preise tatsächlich gestiegen sind, zeigt der Verbraucherpreisindex des Statistischen Bundesamts.

Gebühren kennt das Modell nicht. Depot- und Kontoführungsentgelte bleiben außen vor, Ordergebühren ebenso. Ein Ausgabeaufschlag auf jede einzelne Rate taucht nirgends auf; die laufenden Fondskosten (TER) fehlen ebenfalls. Behelfen können Sie sich, indem Sie die laufenden Kosten vom Zinssatz abziehen: Bei 0,3 % TER tragen Sie statt 3 % eben 2,7 % ein, und Beispiel 1 endet dann bei 40.809,27 € statt bei 41.968,18 €, also 1.158,91 € niedriger bei identischer Einzahlung. Einmalige Kosten wie ein Ausgabeaufschlag lassen sich so nicht nachbilden.

Drei weitere Vereinfachungen stecken in der Rechnung selbst:

• Der Zinssatz steht fest, sobald Sie ihn eingetragen haben, und gilt bis zum letzten Monat der Laufzeit. Eine Zinssenkung der Bank nach fünf Jahren, Kursschwankungen, ein Verlustrisiko: nichts davon geht ein. Negative Zinssätze sind ebenfalls nicht vorgesehen, das Eingabefeld beginnt bei 0 %.
• Ebenso starr ist die Sparrate. Eine Dynamik, die die Rate jedes Jahr anhebt, lässt sich nicht eintragen, eine zusätzliche Einmalzahlung mitten in der Laufzeit ebenso wenig; Entnahmen und Beitragspausen fehlen im Modell. Auch die Rate, die der Modus „Sparrate für Ziel berechnen“ ausrechnet, ist als über alle Jahre gleichbleibend gedacht.
• Vorschüssig oder nachschüssig entscheidet allein über den Zeitpunkt der Rate innerhalb des Monats. Taggenaue Zinsmethoden (act/360, act/365, 30/360) und die Wertstellungsregeln einzelner Banken bleiben draußen. Bei jährlicher Gutschrift verzinsen sich die unterjährigen Raten linear, also mit einfachen Zinsen.

Eine Prognose ist das Ergebnis damit nicht, eine Anlage- oder Steuerberatung erst recht nicht. Es bleibt eine Modellrechnung mit genau den Zahlen, die Sie eingetragen haben.

Rechenbeispiel

Beispiel 1: Einmalanlage plus laufende Sparrate

5.000 € Einmalanlage, 150 € monatliche Sparrate, 3 % Zinsen, 15 Jahre, vorschüssig, monatliche Gutschrift ergeben 41.968,18 € Endkapital, davon 32.000,00 € eigene Einzahlungen und 9.968,18 € Zinsen (23,8 % des Endkapitals). Bei jährlicher statt monatlicher Gutschrift wären es 41.811,90 € (156,28 € weniger). Beispiel im Rechner öffnen.

Beispiel 2: die nötige Sparrate für ein Sparziel

29.548,13 € Sparziel in 10 Jahren bei 4 % Zinsen, vorschüssig, monatliche Gutschrift, ohne Einmalanlage ergeben eine benötigte Sparrate von 200,00 € pro Monat; damit zahlen Sie insgesamt 24.000,00 € ein, 5.548,13 € kommen durch Zinsen dazu. Beispiel im Rechner öffnen.

Wer statt eines Sparplans eine feste Kreditrate durchrechnen möchte, findet dafür den Kreditrechner, und wer eine kurzfristige, tagesgenau verzinste Alternative sucht, nutzt den Tagesgeldrechner.

Formeln und Quellen zuletzt geprüft: 04.08.2026.