Tilgungsplan-Rechner: Zinsbindung und Restschuld berechnen

So wird gerechnet

Wer ein Darlehen mit langer Zinsbindung plant, braucht seltener die Antwort auf „was kostet der Kredit bis zur letzten Rate“ (das beantwortet der Kreditrechner) als auf „mit welcher Restschuld muss ich am Ende der Zinsbindung in die Anschlussfinanzierung gehen“. Genau diese zweite Frage beantwortet dieser Tilgungsplan-Rechner: Er läuft technisch durch dieselbe Annuitätenschleife wie der Kreditrechner, mit identischer Rundung des Sollzinses und demselben Monat-1-Zins-/Tilgungssplit, bricht die Ausgabe aber am Ende der Sollzinsbindung ab, nicht erst bei vollständiger Tilgung.

Anfängliche Tilgung und die Monatsrate

Wie viel Prozent der Darlehenssumme im ersten Jahr über den reinen Zins hinaus zurückgezahlt werden, drückt die anfängliche Tilgung aus. Anders als beim Kreditrechner geben Sie hier keine Laufzeit vor: Der Rechner leitet die Monatsrate direkt aus Sollzins und anfänglicher Tilgung ab: A = K · (p + T) / 1.200, mit K als Darlehensbetrag, p als Sollzins und T als anfänglicher Tilgung, jeweils in Prozent, und die Laufzeit selbst ergibt sich erst aus der Monatsschleife, sobald die Restschuld auf 0,00 € sinkt. Im Modus „Monatsrate vorgeben“ kehrt sich das um: Sie geben die Monatsrate ein, und der Rechner rechnet daraus die anfängliche Tilgung heraus, die zu dieser Rate gehört.

Warum ein höherer Sollzins die Restschuld senken kann

Das wirkt auf den ersten Blick wie ein Fehler, ist aber mathematisch korrekt: Bei einer festen anfänglichen Tilgung senkt ein höherer Sollzins die Restschuld zum Ende der Zinsbindung. Der Grund liegt in der Formel selbst. Die Monatsrate A = K · (p + T) / 1.200 steigt proportional mit dem Sollzins p mit: eine höhere Rate bedeutet mehr Geld, das jeden Monat gezahlt wird. Die Tilgung des ersten Monats dagegen ist unabhängig vom Sollzins immer K · T / 1.200, weil sie sich nur aus der anfänglichen Tilgung T ergibt: im Rechenbeispiel unten sind es 500,00 € Tilgung im ersten Monat, bei 3,50 % Sollzins ebenso wie bei 5,00 %. Ab dem zweiten Monat schlägt die höhere Rate durch: Sie tilgt schneller, als der höhere Zins die Rückzahlung verzögert, weil der zusätzliche Zinsanteil pro Monat kleiner bleibt als der zusätzliche Ratenanteil. Für 300.000 € Darlehensbetrag, 2,00 % anfängliche Tilgung und 10 Jahre Zinsbindung sinkt die Restschuld zum Ende der Zinsbindung dadurch von 236.925,08 € bei 1,0 % Sollzins auf 218.060,29 € bei 6,0 % Sollzins, streng monoton mit steigendem Zins. Umgekehrt gilt bei festem Sollzins das erwartbare Bild: Eine höhere anfängliche Tilgung senkt die Restschuld ebenfalls, und zwar deutlich stärker als der Zinseffekt, weil sie direkt auf den anfänglichen Tilgungsanteil wirkt.

Jährliche Sondertilgung

Weil die Sondertilgung erst nach der zwölften Monatsrate des jeweiligen Darlehensjahres wirkt (gerechnet ab dem Monat der Auszahlung, nicht zum Kalenderjahreswechsel), zahlen Sie auf den nachträglich getilgten Betrag noch die vollen Monate Zins jenes Jahres; eine unterjährige Sondertilgung im selben Monat würde etwas mehr sparen, ist in diesem Modell aber nicht vorgesehen. Ab dem folgenden Monat rechnet die Schleife dann mit der reduzierten Restschuld weiter, sodass sich der Effekt über die Restlaufzeit fortsetzt. Fällt die Restschuld durch wiederholte Sondertilgungen schon vor Ablauf der Zinsbindung auf 0,00 €, behandelt der Rechner den letzten, gekappten Betrag genauso wie die reduzierte Schlussrate eines normalen Annuitätendarlehens. Den unmittelbaren Kostenvergleich beider Szenarien (mit und ohne Sondertilgung) liefert der eigenständige Sondertilgungsrechner, der dieselbe Monatsschleife verwendet.

Zinsbindung und Anschlussfinanzierung

Ein Darlehen mit gebundenem Sollzinssatz schreibt den Zins nur für die vertraglich vereinbarte Zinsbindungsfrist fest. Am Ende dieser Frist steht die Restschuld einer unbekannten Zukunft gegenüber: Ist das Darlehen dann noch nicht vollständig getilgt, bietet die Bank eine Anschlussfinanzierung zu den dann aktuellen Konditionen an, die heute niemand vorhersagen kann. Die „voraussichtliche Gesamtlaufzeit“, die dieser Rechner zusätzlich ausweist, unterstellt deshalb ausdrücklich einen über die gesamte Laufzeit unveränderten Sollzins auch nach der Zinsbindung; das ist eine Modellannahme, keine Prognose. Verlässlich ist allein die Restschuld zum Ende der Zinsbindung: der Zeitraum, für den der Sollzins vertraglich feststeht. Dieses Recht ist unabhängig von der vereinbarten Zinsbindungsdauer: Auch wer eine 15- oder 20-jährige Bindung unterschrieben hat, kann nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB spätestens zehn Jahre nach vollständigem Empfang des Darlehens mit sechs Monaten Frist kündigen und muss die längere Vertragslaufzeit nicht abwarten.

Rechenbeispiel

300.000 € zu 3,50 % Sollzins, 2,00 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung

Ein Darlehen über 300.000 € mit 3,50 % Sollzins und 2,00 % anfänglicher Tilgung, Zinsbindung 10 Jahre, ohne Sondertilgung. Beispiel im Rechner öffnen.

1. Monatsrate: A = 300.000 · (3,5 + 2) / 1.200 = 300.000 · 5,5 / 1.200 = 1.375,00 € (ohne Rundungsrest, weil alle Eingaben glatte Werte sind).
2. Erster Monat: Zins = 300.000 · 0,035 / 12 = 875,00 €, Tilgung = 1.375,00 − 875,00 = 500,00 € (entspricht exakt K · T / 1.200 = 300.000 · 2 / 1.200 = 500,00 €, unabhängig vom Sollzins, siehe oben), Restschuld danach 299.500,00 €.
3. Zweiter Monat: Zins = 299.500,00 · 0,035 / 12 = 873,54 €, Tilgung = 501,46 €, Restschuld danach 298.998,54 €: der Zinsanteil sinkt, der Tilgungsanteil steigt, so läuft es weiter.
4. Restschuld zum Ende der 10-jährigen Zinsbindung: 228.283,70 €, das sind 76,09 % der ursprünglichen Darlehenssumme.
5. Zinskosten innerhalb der Zinsbindung: 93.283,70 €, getilgt in dieser Zeit: 71.716,30 €.
6. Bei unverändertem Sollzins über die gesamte Laufzeit wäre das Darlehen nach voraussichtlich 29 Jahren (348 Monaten) vollständig getilgt, eine Modellrechnung, keine Prognose der Anschlusskonditionen.

Dasselbe Darlehen mit 5.000 € jährlicher Sondertilgung

Dasselbe Darlehen (300.000 €, 3,50 % Sollzins, 2,00 % anfängliche Tilgung, 10 Jahre Zinsbindung), aber mit 5.000 € Sondertilgung pro Jahr. Beispiel im Rechner öffnen.

Die Sondertilgung senkt die Restschuld zum Ende der Zinsbindung von 228.283,70 € auf nur noch 169.472,78 € (56,49 % statt 76,09 % der Darlehenssumme) und die Zinskosten der Zinsbindung von 93.283,70 € auf 84.472,78 €, bei gleicher Monatsrate. Die voraussichtliche Gesamtlaufzeit verkürzt sich von 29 Jahren auf 19 Jahre und 5 Monate (233 Monate). Jeder verrechnete Euro Sondertilgung reduziert die Restschuld direkt und dauerhaft, weil auf ihn keine weiteren Zinsen mehr anfallen. Denselben Zinsmechanismus in umgekehrter Richtung (beim Vermögensaufbau statt beim Schuldenabbau) rechnet der Zinseszins-Rechner vor. Wer eine Immobilienfinanzierung im Zusammenhang mit der erzielbaren Mietrendite plant, findet dafür den Mietrenditerechner.

Was dieser Rechner nicht abbildet

Eine dieser neun Vereinfachungen betrifft nicht, was der Rechner auslässt, sondern wie weit sein Ergebnis reicht: Nur die Restschuld zum Ende der Zinsbindung ist ein belastbarer Wert, die übrigen Punkte benennen echte Auslassungen.

1. Gerechnet wird mit dem Sollzins nach § 489 Abs. 5 BGB, nicht mit dem effektiven Jahreszins nach § 16 PAngV. Bearbeitungs-, Vermittlungs- und Kontoführungsgebühren, Provisionen sowie Restschuldversicherungen sind nicht enthalten. Sollzins und anfängliche Tilgung werden auf zwei Nachkommastellen (ganze Basispunkte) gerundet.
2. Die voraussichtliche Gesamtlaufzeit unterstellt, dass der eingegebene Sollzins über die gesamte Laufzeit unverändert bleibt, auch nach dem Ende der Zinsbindung. Das ist eine Modellannahme, keine Prognose: Der tatsächliche Zins einer Anschlussfinanzierung steht heute nicht fest. Verlässlich ist allein die Restschuld zum Ende der Zinsbindung.
3. Die Zinsverrechnung erfolgt monatlich nachschüssig mit sofortiger Tilgungsverrechnung, identisch zum Kreditrechner.
4. Der Rechner bildet genau eine Sondertilgung pro Jahr ab, in fester Höhe, angewendet nach der zwölften Monatsrate des jeweiligen Darlehensjahres, keine unterjährigen, unregelmäßigen oder wachsenden Sondertilgungen, und keinen Kostenvergleich mit und ohne Sondertilgung. Diesen Vergleich liefert der eigenständige Sondertilgungsrechner.
5. Keine Bereitstellungszinsen, kein Disagio und kein Auszahlungskurs unter pari, keine Kaufnebenkosten, keine Fördermittel wie KfW-Bausteine.
6. Keine Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB): Sondertilgungen über den vertraglich vereinbarten Rahmen hinaus können in der Praxis eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Dieser Rechner bildet nur die vertraglich vorgesehene, hier eingegebene Sondertilgung ab.
7. Keine Ratenanpassung, keine Ratenpause, keine variable Verzinsung.
8. Keine steuerlichen Wirkungen, etwa der Werbungskostenabzug bei Vermietung.
9. Die Zinsbindung ist auf ganze Jahre begrenzt; unterjährige Zinsbindungsfristen (zum Beispiel 5,5 Jahre) sind nicht eingebbar.

Ausblick

In Vorbereitung ist ein eigener Baufinanzierungsrechner, der Zinsbindungsdauer, Beleihungsauslauf und Fördermittel gemeinsam berücksichtigt und so eine vollständige Finanzierungsplanung über dieses Tool hinaus abdeckt.

Rechtsgrundlagen und Quellen

• § 488 BGB: vertragstypische Pflichten beim Darlehensvertrag, Zinspflicht (abgerufen am 05.08.2026).
• § 489 BGB: Kündigungsrecht nach zehn Jahren bei gebundenem Sollzinssatz (Abs. 1 Nr. 2) und Legaldefinition des Sollzinssatzes (Abs. 5) (abgerufen am 05.08.2026).
• § 500 BGB: vorzeitige Erfüllung eines Verbraucherdarlehens, Sonderregel für Immobiliar-Verbraucherdarlehen (abgerufen am 05.08.2026).
• § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung und ihr Deckel bei Allgemein-Verbraucherdarlehensverträgen (abgerufen am 05.08.2026).

Quellen zuletzt geprüft: 05.08.2026.